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随着国内移动支付发展浪潮的高歌猛进，从银行、银联，到支付宝、微信，再到京东、百度，线下线上支付方式多元，极大地丰富了各类商家的收银方式和消费者的付款方式。但各家机构专属二维码彼此不通用的情况给商户和消费者带来了“幸福的烦恼”。

2015年左右，一个在美国被称为集成支付（Payments Gateway）的解决方案被引入中国，称之为第四方支付。这种新的支付方式，整合国内多种支付手段，统一打包提供给商户，一方面迎合了消费者线上线下消费支付需求，帮助商户更好地完成收银，另一方面为商户提供对账甚至是会员管理及进销存管理的服务。因此，一经推出，第四方支付便迎来了井喷式的大爆发。

发展历程——应运而生风口已来

第四方支付，国内亦广泛称之为“第四方支付”或“融合支付”“聚合支付”，即借助银行、非银行支付机构或清算组织的支付通道与清算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银行支付机构或清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供包括但不限于“支付通道服务”“集合对账服务”“技术对接服务”“差错处理服务”“金融服务引导”“会员账户服务”“作业流程软件服务”“运行维护服务”“终端提供与维护”等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并收取增值收益的支付服务。

调查显示，多数机构对数字化转型发展较为重视，不过支付产业数字化发展目前尚处于起步阶段，56.6%的机构还没有制定相关发展规划，只有27.9%的机构制定了时间表和路线图并开展实践。由单位内部相关部门孵化发展相关业务是多数受访机构数字化转型发展的主要方式，占比50.8％，其他依次是与外部机构合作发展相关业务、通过集团内兄弟公司或子公司合作开展业务。

63.5%的机构利用数字化技术开展的主要实践，是优化技术架构体系，完善支付结算系统；其他依次是利用数字化技术完善风险监控模型，监测可疑交易以及利用生物识别等技术提升身份认证的准确性和便捷度等。

从技术类别来看，大数据和云计算技术发展应用相对成熟，分别有76.6％和70.9％的机构开展了大数据和云计算规划和实践，人工智能和区块链次之，物联网和5G应用进展较慢。

不同机构类别中，商业银行主要利用生物识别等技术，在提升身份认证的准确性和便捷度方面开展了应用实践，占比79.7％；支付机构主要利用数字化技术优化技术架构体系，完善支付结算系统，占比55.4％。

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