真假解密！今日一则银联文件刷爆支付圈

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2021年10月14日22:46:59

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今日，一则银联红头文件突然在支付圈广为流传，刷爆朋友圈。

这则银联62号标注为商密三级的文件，主要内容为：
鉴于近年来信用卡信用卡支付现象频发日益严重，经调查研究发现，信用卡信用卡支付用户所用POS设备多为蓝牙设备和电签设备，约占当前POS设备总量96%以上。
为打击恶意信用卡支付，现下放监管权限到各个银行，由银行直接裁决持卡人行为。
具体操作流程方式如下：信用卡持卡人在POS设备刷卡交易后1分钟内，银行有权立即进行客服回访，向客户索取消费小票以证明本次交易合规，如不能提供小票，可提供正式发票证明交易过程合规。
如既不能提供消费小票，也不能提供正式发票的，银行有权定义持卡人信用卡支付，立即冻结相关卡片额度，并且在第一时间上报到人民银行征信系统，由多家银行共同参考持卡人征信。。。。

这则文件流出后，大量支付人进行了转发，而目的各不相同，有的利用这个文件的要求，提示用户更换成出小票的大POS机，顺便推销自己的大POS机，而对于此文件造成的用户恐慌，更多的POS代理商则发朋友圈声称这个是假文件，假消息，一时支付圈好不热闹，让人无法辨别真伪。

由于使用第三方支付公司POS机的用户，大部分都是信用卡支付养卡的“卡奴”，所以这个通知确实对用户造成了很大的恐慌，那么，这个文件到底是真的还是假的呢？到底会对养卡倒卡人士造成何种影响呢？

下面支付壹线来进行解读。
1、银行为何发行信用卡？

银行发行信用卡就是为了充盈，为了赚钱，促进消费拉动经济增长那只是顺带起的的作用，并不是主要目的。POS刷卡交易产生的手续费，发卡行是拿大头。
2、银行如何赚钱？
银行如何赚钱呢？银行赚的就是刷卡手续费，也就是说，用户刷的越多，银行赚的越多，那么，问题来了，用户信用卡到底不用为好，还是刷的越多为好呢？

如果你刷卡消费了，但是到还款日又逾期甚至是不还款，银行当然不愿意看到，因为别说赚钱了，银行本钱都亏了。

如果你有还款能力，注重信誉能按时还款，但是却不使用信用卡刷卡消费，那么银行也是不愿意看到的，因为银行不但不能赚到刷卡手续费，甚至也要亏本。
因为资金都有成本的，给你的信用卡额度，就占用了银行的放贷额度，也就是占用了银行的资金，即便你不使用，资金的成本并不会消失，就好比你把钱存在银行，银行如果没有将这个钱拿出去放贷产生增值，也照样要付给你利息。
3、银行如何辨别信用卡信用卡支付、盗刷，如何控制风险？
信用卡刷的多银行就赚得多，所以，银行是希望你多使用信用卡的，但是，银行又担心风险问题，比如不是正常消费，而是信用卡支付，比如被人盗刷，这些情况的发生，都会造成银行的损失。
那么银行怎么控制这些风险呢？
银行是通过系统加人工来控制风险，筛查风险的。
信用卡每天的交易量巨大，所以，不可能通过人工来笔笔核查，首先是通过系统，通过大数据来控制风险，当系统发现了风险，响起了警报，然后再是人工进行核查，人工检查认为没有风险，或者风险不大，就会解除风险，而人工认为需要进一步核查验证，就会打电话或者发短信通知用户，配合调查、检查。
比如深夜大额度频繁刷卡，就容易被系统监控检测怀疑是盗刷，从而产生风控；比如上一分钟这个商户交易，下一分钟是几百公里外的另一个城市的商户又产生了消费，这同样会容易引发系统风控，因为这不符合正常逻辑。
这种情况不是复制卡盗刷，就有可能是信用卡支付，因为现在个人入网注册的POS机，因为不是营业执照进件，所以就会自动跳商户，有时定位出现问题的话，就可能会跳到省外的商户。
对于出现了盗刷，公安机关破案是一方面，而由于盗刷造成的损失，用户与银行往往对簿公堂，如果用户不能证明自己保管好了密码，不能证明不是自己刷卡，就有可能败诉，要承担损失。
所以，持卡人一旦收到信用卡消费短信，发现了盗刷情况，要立即前往银行网点，说明情况，证明自己在本地，卡也在手中，异地消费不是本人所为，如果银行网点下班关门了，可以到ATM机上办理业务，同样机器可以记录你的信用卡，这也可以证明异地刷卡不是本人所为，而是犯罪分子复制卡后在异地进行的盗刷。

归根结底，银行就是既希望风险低，然后又收益高，所以，在风险控制模式下，银行希望产生最大的效益，对于用户信用卡支付养卡，实际上银行即无法去每笔核实是否真实交易，也没有必要去浪费人力和财力去核实调查，关键只要用户按时还款就可以了，能按时还款，也就意味着没有风险，或者风险比较低了。
所以，银行对于持卡人倒卡养卡，往往也是睁一只眼闭一只眼，只要没有产生系统风控，就不会去人工干预，因为银行不可能去养那么多人去核查，而且也没有必要，毕竟用户刷得越多，银行就赚的越多。
风险与收益，永远是一个矛盾的共同体，就看如何去平衡风险与收益。

经过以上分析，相信大家对于此次银行62号文件有了新的认识，有了新的理解。
这个文件不论是真的也好，是假的也好，都对持卡人影响不大，对银行也影响不大。
文件中声明“为打击恶意信用卡支付，下放监管权到银行，由银行直接裁决持卡人”，这句话可以说毫无意义，银行如果遇到了风险交易，因为害怕受到损失，根本不需要银联来提醒，自己就会第一时间对持卡人“动刀”。
相反，如果银行认为没有风险，即便是银联提醒，银行也会对持卡人睁一只眼闭一只眼，毕竟，刷卡交易的手续费，银行是赚大头，而如果出现风险造成了损失，也是银行来承担，银联并不会有任何损失。
就算没有这个62号文件，之前银行对于风险交易，同样也是要求用户提供交易发票，或者是商家开具的消费收据，以此来证明交易的真实性，从而解除用户信用卡的风控。
然而，这种排查方式其实也是一个“伪命题”，如今消费又有几人会要求商家开发票，开收据呢？不能提供发票不能提供收据就证明是虚假交易是信用卡支付吗？这好像也不合理，也说不过去。
所以，这只是银行对风控所采取的标准化流程，银行员工需要按流程来对用户进行调查取证，从而完成相关工作。
即使持卡人提供了交易发票，如果银行认为还是有风险，持卡人的信用卡同样会面临降额甚至是封卡。
相反，如果持卡人提供不了相关交易票据，但是银行在审核后认为没有风险，持卡人的信用卡同样不会受到任何影响，同样可以解除系统风控。
信用卡是银行发放给用户的，所以银行本就有生杀大权，而且关乎银行自身的利益，丝毫不需要银联来提醒。
所以，这篇银联62号文件，是否真实，是否对持卡人产生重大影响，可以说，毫无意义。
最后，还是要提醒广大持卡人，不要去刷卡信用卡支付，一旦陷进去就很难翻身，之前有个负债60万的卡奴视频刷爆网络，希望引起广大持卡人的警醒。

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